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課程介紹：

《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》于2019年4月30日至5月31日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)， 2023年2月11日銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合正式頒布銀保監(jiān)1號(hào)令《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》（下稱《新規(guī)》），并于2023年7月1日起正式施行。

《新規(guī)》中，金融資產(chǎn)逾期后應(yīng)至少歸為關(guān)注類，逾期超過(guò)90天、270天應(yīng)至少歸為次級(jí)類、可疑類，逾期超過(guò)360天應(yīng)歸為損失類。《新規(guī)》實(shí)施后，逾期超過(guò)90天的債權(quán)，即使抵押擔(dān)保充足，也應(yīng)歸為不良。從信用減值看，新金融工具準(zhǔn)則以預(yù)期信用損失為基礎(chǔ)，對(duì)相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行減值會(huì)計(jì)處理并確認(rèn)損失準(zhǔn)備。同時(shí)對(duì)重組貸款的重新定義、觀察期的設(shè)定、分類的調(diào)整等內(nèi)容意義重大，上述規(guī)定的變化對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、策略及資產(chǎn)質(zhì)量控制機(jī)制、策略產(chǎn)生重要影響，特別是對(duì)中小商業(yè)銀行的影響首當(dāng)其沖。

在未來(lái)兩年半的過(guò)渡內(nèi)，各商業(yè)銀行如何調(diào)整信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略、資產(chǎn)質(zhì)量控制策略，協(xié)調(diào)不良資產(chǎn)處置與風(fēng)險(xiǎn)分類、信用風(fēng)險(xiǎn)減值與利潤(rùn)的關(guān)系，成為適應(yīng)《新規(guī)》的重要課題。本次培訓(xùn)旨在通過(guò)全面解讀《新規(guī)》及對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，重點(diǎn)講解新規(guī)下信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略、資產(chǎn)質(zhì)量控制策略的轉(zhuǎn)變、不良資處置方式的轉(zhuǎn)變及債務(wù)重組中的常見(jiàn)法律問(wèn)題，幫助商業(yè)銀行建立健全風(fēng)險(xiǎn)分類治理架構(gòu)，做好金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

為此，我單位將舉辦全面解讀《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》暨新分類辦法對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略及不良資產(chǎn)處置策略的影響及應(yīng)對(duì)措施高級(jí)培訓(xùn)班。誠(chéng)邀您的出席。

培訓(xùn)對(duì)象

各商業(yè)銀行授信審批部、信用風(fēng)險(xiǎn)管理部、全面風(fēng)險(xiǎn)管理部、資產(chǎn)保全部、貸后管理部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部及相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門。

課程大綱：

課題一、 貸款分類的基本制度及對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

一、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的基本制度及歷史沿革

1、“四級(jí)分類”到“五級(jí)分類”的演變及原因

2、各家銀行的分類情況介紹及案例分析

二、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與撥備計(jì)提的內(nèi)在邏輯

1、資產(chǎn)減值與撥備計(jì)提

2、不良貸款、減值準(zhǔn)備與利潤(rùn)之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系

三、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與監(jiān)管指標(biāo)

1、貸款撥備率

2、撥備覆蓋率

3、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類偏離度

4、逾欠貸款剪刀差

課題二、《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》的重大變化及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

一、新分類制度適用的機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)范圍及過(guò)渡期

1、城商行、農(nóng)商行成為主要沖擊目標(biāo)

2、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類成為重災(zāi)區(qū)

3、過(guò)渡期的發(fā)展趨勢(shì)和商業(yè)銀行面臨的困境

二、逾欠天數(shù)成為不良資產(chǎn)劃分的核心指標(biāo)及例外

1、風(fēng)險(xiǎn)分類的基本邏輯的變化

2、影響風(fēng)險(xiǎn)分類的基本要素

3、信用風(fēng)險(xiǎn)管理的冰山理論

三、重組貸款的定義的及在實(shí)務(wù)中的應(yīng)用

1、債務(wù)人財(cái)務(wù)困難情形

2、重組貸款的分類與實(shí)務(wù)應(yīng)用

3、重組貸款的五級(jí)分類及分類調(diào)整原則

四、新分類制度下的監(jiān)管要求

1、新的分類辦法對(duì)撥備覆蓋率和撥備覆蓋率的影響

2、新的分類辦法是壓實(shí)質(zhì)量真實(shí)性的硬核措施（偏離度）

3、新的分類辦法是資產(chǎn)質(zhì)量劣變壓力的試金石（逾期貸款剪刀差）

五、新分類制度下的分類標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)用

1、新規(guī)下對(duì)公貸款分類標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)用

2、對(duì)公客戶表外信貸資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)用

課題三、 新風(fēng)險(xiǎn)分類辦法下信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略的轉(zhuǎn)變

一、風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)分析及應(yīng)對(duì)措施

(一）經(jīng)營(yíng)管理

1、客戶被列為破產(chǎn)企業(yè)或類似狀態(tài)

2、客戶由于重大違法、違規(guī)行為被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證

3、客戶資金周轉(zhuǎn)困難，已經(jīng)或即將出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)

4、客戶虛假注資、抽逃資金，或注冊(cè)地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所

5、客戶涉及重大法律訴訟，或發(fā)生銀行、民間借貸糾紛等性質(zhì)惡劣的經(jīng)濟(jì)案件

（二）擔(dān)保管理

1、客戶提供虛假貨權(quán)資料或抵（質(zhì)）押物非抵押人、出質(zhì)人所有

2、抵（質(zhì)）押物毀損、滅失

3、客戶未經(jīng)銀行同意擅自處置抵（質(zhì)）押物

4、銀行對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制，抵（質(zhì)）押物依法被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封，凍結(jié)和扣押

5、抵（質(zhì)）押物重復(fù)抵質(zhì)押，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議或異議登記

（三）人員管理

1、實(shí)際控制人、法定代表人、主要控股股東或主要高管人員因涉嫌違法違規(guī)、卷入債務(wù)糾紛

2、實(shí)際控制人、法定代表人、主要控股股東或主要高管人員發(fā)生意外身亡、病故、失去行為能力

二、常見(jiàn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的特征及應(yīng)對(duì)

1、還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題

案例：當(dāng)聯(lián)保聯(lián)貸、平臺(tái)貸、商圈貸中一戶出現(xiàn)問(wèn)題產(chǎn)生逾欠，如何應(yīng)對(duì)其他借款人？

2、涉及擔(dān)保圈/鏈風(fēng)險(xiǎn)，或涉及民間借貸

案例：以河北某地?fù)?dān)保圈/鏈為例

3、他行貸款已不良或已轉(zhuǎn)讓/核銷

4、被動(dòng)展轉(zhuǎn)或更換主體但風(fēng)險(xiǎn)仍未消除

5、已進(jìn)入破產(chǎn)程序

6、主要資產(chǎn)或賬戶被查封

課題四、 新風(fēng)險(xiǎn)分類辦法下不良資產(chǎn)處置策略的轉(zhuǎn)變

一、強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代資產(chǎn)質(zhì)量控制的基本要求

二、不良資產(chǎn)處置策略向成本、效益的轉(zhuǎn)變

三、批量轉(zhuǎn)讓、核銷、訴訟清收、重組盤活的方式選擇

1、解讀《關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》、《關(guān)于引導(dǎo)金融資產(chǎn)管理公司聚焦主業(yè)積極參與中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的影響

2、呆賬核銷與利潤(rùn)的互補(bǔ)關(guān)系（核后資產(chǎn)的清收）

3、訴訟的作用

四、新分類辦法下的風(fēng)險(xiǎn)化解與重組盤活

1、貸款重組的基本原則與方式

2、展期與借新還舊中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（包括疫情期間的延期問(wèn)題）

案例：名為流貸實(shí)為借新還舊新增加保證人脫保

案例：倒貸過(guò)程中銀行幫助企業(yè)拆借、用途不實(shí)導(dǎo)致保證人脫保

3、訴訟時(shí)效、保證期間、擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間

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